Kodulaen ja pangahindamine
Kui suur on kodulaenu kuumakse korteri ostul ja kui suure laenu ma sissetuleku põhjal saan?
Avaldatud juhend · Estiq
Annuiteetlaenu kuumakse sõltub laenusummast, intressist ja tähtajast: näiteks 120 000 € laen 25 aastaks maksab 4% intressiga 633 € ja 5% intressiga 702 € kuus. Pank ei tohi anda laenu, mille kõigi laenude kuumaksed ületavad 50% netosissetulekust.
Allolevad tabelid on arvutatud valemiga (võrdsed kuumaksed), mitte pangapakkumine. Täpse kuumakse ja intressi ütleb sulle pank.
| 120 000 € laen, 25 a, 4% | 633 € kuus |
|---|---|
| 120 000 € laen, 25 a, 5% | 702 € kuus |
| Laenumaksete ülempiir | 50% netosissetulekust (Eesti Panga määrus § 4) |
| Maksimaalne tähtaeg | 30 aastat (Eesti Panga määrus § 5) |
Kuumakse laenusumma ja intressi järgi (25 aastat)
| Laenusumma | Intress 3% | Intress 4% | Intress 5% | Intress 6% |
|---|---|---|---|---|
| 80 000 € | 379 € | 422 € | 468 € | 515 € |
| 100 000 € | 474 € | 528 € | 585 € | 644 € |
| 120 000 € | 569 € | 633 € | 702 € | 773 € |
| 150 000 € | 711 € | 792 € | 877 € | 966 € |
| 180 000 € | 854 € | 950 € | 1 052 € | 1 160 € |
Annuiteetgraafik, 25 aastat, kuumakse sisaldab põhiosa ja intressi. Ujuva intressiga laenu puhul muutub kuumakse intressimäära muutudes.
Kuumakse tähtaja järgi (laen 120 000 €)
| Tähtaeg | Intress 3% | Intress 4% | Intress 5% | Intress 6% |
|---|---|---|---|---|
| 15 aastat | 829 € | 888 € | 949 € | 1 013 € |
| 20 aastat | 666 € | 727 € | 792 € | 860 € |
| 25 aastat | 569 € | 633 € | 702 € | 773 € |
| 30 aastat | 506 € | 573 € | 644 € | 719 € |
Pikem tähtaeg vähendab kuumakset, kuid kasvatab makstava intressi kogusummat. Laenutähtaeg võib olla kuni 30 aastat (Eesti Panga määrus § 5).
Kui suure laenu sissetuleku põhjal saad
Eesti Panga määruse järgi ei tohi kõigi laenude põhiosa- ja intressimaksed kokku ületada 50% regulaarsest tõendatud netosissetulekust (Eesti Panga määrus § 4). Ujuva intressiga laenu puhul peab pank kuumakse arvutama lepingu intressiga või 6% intressiga, kumb on kõrgem (Eesti Panga määrus § 4 lg 5) — arvutame seetõttu 6%-ga.
| Netosissetulek kuus | Maksimaalne kuumakse (50%) | Laenusumma 6% ja 25 aastaga |
|---|---|---|
| 1 500 € | 750 € | 116 405 € |
| 2 000 € | 1 000 € | 155 207 € |
| 2 500 € | 1 250 € | 194 009 € |
| 3 000 € | 1 500 € | 232 810 € |
| 4 000 € | 2 000 € | 310 414 € |
Näide eeldab, et sul ei ole muid laenusid ja kaastaotlejat ei ole. Pank hindab ka muid tegureid, mistõttu tegelik laenusumma võib olla väiksem. Kaastaotleja sissetulek ja laenud liidetakse.
Mida arvestada peale kuumakse
- Omafinantseering: laen võib olla kuni 85% tagatise väärtusest, riikliku käendusega kuni 90% — vaata omafinantseeringu juhendit.
- Tagatise väärtuseks loetakse väiksem kahest: hinnatud turuväärtus või ostuhind — vaata pangahindamise juhendit.
- Notari ja riigilõivu kulud — vaata ostukulude juhendit.
- Ühistu kuumaks lisandub laenumaksele — vaata korteri kuukulude juhendit.
Korduma kippuvad küsimused
Kui suur on 100 000 € laenu kuumakse?
100 000 € laenu kuumakse 25 aastaks on 3% intressiga 474 €, 4% intressiga 528 € ja 5% intressiga 585 € (annuiteetgraafik).
Kui suure laenu saan 2000 € netosissetuleku põhjal?
Kui kuumakse võib olla kuni 50% netosissetulekust ja pank arvutab 6% intressiga 25 aastaks, siis kuni ligikaudu 155 207 € (muid laenusid ei ole). Pank võib otsustada väiksema summa kasuks.
Kas intressi muutus mõjutab kuumakset?
Ujuva intressiga laenu puhul jah — kuumakse muutub koos intressiga. Fikseeritud intressi puhul püsib intress fikseeringu perioodi lõpuni; küsi tingimused pangalt.
Üldine teave, mitte õigus-, maksu- ega finantsnõu. Hinnad ja määrad võivad muutuda — kontrolli alati ametlikust allikast.