Lühidalt
- Pank otsustab ise, kas tagatise hindamiseks on vaja hindaja kohapealset ülevaatust või piisab statistilistel andmetel põhinevast mudelhindamisest.
- Refinantseerimisel võib ära jääda eraldi hindamisakti kulu, mis ulatub praegu kuni 500 euroni.
- Mudelit saab kasutada seal, kus turuandmeid on piisavalt ja tulemus on usaldusväärne.
- Pangad peavad nõuetega kooskõlla jõudma hiljemalt 2027. aasta alguseks, kuid võivad alustada ka varem.
Mis täpselt muutub?
| Praegu | Pärast muudatust | |
|---|---|---|
| Tagatise hindamine refinantseerimisel | Enamasti uus hindamisakt koos kohapealse ülevaatusega | Pank otsustab: kohapealne hindamine või automatiseeritud hindamismudel |
| Kulu laenajale | Hindamisakt kuni ~500 € | Eraldi hindamisakti kulu võib ära jääda |
| Kiirus | Tuleb oodata hindaja visiiti ja akti valmimist | Otsus kiirem – mudel annab tulemuse andmete põhjal |
| Hindamisakti vorm | Täismahus akt | Teatud juhtudel lihtsam akt, nt kui hiljuti on tehtud põhjalik hindamine |
| Kes võib mudelit kasutada | – | Pangad ja kinnisvarabürood |
„Truudus on voorus, aga teenusteturul ei tohiks see põhineda kunstlikel tõketel.“
— Jürgen Ligi, rahandusminister
Millal saab automatiseeritud hindamismudelit kasutada?
Mudelhindamine ei ole universaalne lahendus. Eelnõu järgi kehtivad sellele selged piirid:
- Piisavad alusandmed. Mudelit saab kasutada objektide puhul, mille kohta on olemas sobivad andmed.
- Piisav turuinfo piirkonnas. Mudel on kasutatav nendes Eesti piirkondades, kus tehinguid on piisavalt ja väärtuse leidmine mudeli abil on usaldusväärne.
- Panga sise-eeskirjad. Pangad peavad detailselt kehtestama, millal võib kohapealse ülevaatuse mudeliga asendada ja kuidas tagatakse hindamise kvaliteet.
Ajakava
- 04.03.2026Rahandusministeerium tutvustab eelnõu.
- Enne 2027Pangad võivad uusi võimalusi kasutama hakata juba varem.
- 2027 algusHiljemalt nüüdseks peavad pangad oma tegevuse uute nõuetega kooskõlla viima.
Mida see laenajale tähendab?
- Refinantseerimine võib odavneda ja kiireneda. Küsige uuelt pangalt, kas nad kasutavad teie kodu puhul mudelhindamist ja kas hindamisakti on üldse vaja.
- Pankade vahetamine muutub lihtsamaks. Aastas liigub teise panka vaid 300–400 kodulaenu – muudatuse eesmärk on vähendada takistusi, mis hoiavad laenajat vana panga juures.
- Otsus jääb panga teha. Pangal ei ole kohustust mudelit kasutada; see sõltub teie vara tüübist, asukohast ja panga sise-eeskirjadest.
- Hiljutine hindamine on väärtuslik. Kui teie varale on hiljuti tehtud põhjalik hindamine, võib uus akt olla lihtsamal kujul.
Kuidas Estiq aitab refinantseerimiseks valmistuda?
Estiq on samuti automatiseeritud hindamismudel, mis põhineb Maa- ja Ruumiameti notariaalsetel tehinguandmetel. Estiqi hinnang ei asenda panga hindamist ega ole pangale esitatav dokument – kuid enne pangaga läbirääkimisi näete:
Korduma kippuvad küsimused
Kas pean kodulaenu refinantseerimisel endiselt hindamisakti tellima?
Pärast muudatuste rakendumist mitte alati. Pank otsustab, kas on vaja hindaja kohapealset ülevaatust või piisab automatiseeritud hindamismudelist. Pangad peavad nõuetega kooskõlla jõudma hiljemalt 2027. aasta alguseks, kuid võivad seda teha ka varem – seega küsige oma pangalt.
Mis on automatiseeritud hindamismudel?
See on statistiline mudel, mis hindab kinnisvara väärtust võrreldavate tehingute ja muude turuandmete põhjal ilma hindaja kohapealse ülevaatuseta. Eelnõu järgi võib seda kasutada piirkondades, kus turuinfo on piisav ja tulemus usaldusväärne.
Kui palju saab refinantseerimisel säästa?
Ära võib jääda eraldi hindamisakti kulu, mis Rahandusministeeriumi andmetel võib sõltuvalt kinnisvarast ulatuda kuni 500 euroni. Lisaks muutub protsess kiiremaks.
Kas Estiqi hinnangut saab pangale esitada?
Ei. Pank kasutab oma sise-eeskirjade alusel valitud hindamisviisi. Estiqi hinnang on orienteeruv ja aitab teil enne pangaga suhtlemist oma kodu väärtust ja piirkonna tehinguaktiivsust mõista.
Allikas ja märkus
Rahandusministeeriumi pressiteade „Kodulaenu tagatise hindamise reeglid muutuvad paindlikumaks“, 04.03.2026. Loe algallikat fin.ee lehel ↗
Artikkel kirjeldab eelnõu seisuga märts 2026. Lõplikud tingimused võivad muutuda – kontrollige kehtivaid nõudeid oma pangast. See ei ole finants- ega õigusnõuanne.