Lyhyesti
- Pankki päättää itse, tarvitaanko vakuuden arviointiin arvioijan käynti paikan päällä vai riittääkö tilastotietoihin perustuva mallinnettu arvio.
- Uudelleenrahoituksessa voi jäädä pois erillinen arviointikertomuksen kulu, joka on nykyään jopa 500 euroa.
- Mallia voidaan käyttää siellä, missä markkinatietoa on riittävästi ja tulos on luotettava.
- Pankkien on noudatettava vaatimuksia viimeistään vuoden 2027 alusta, mutta ne voivat aloittaa myös aiemmin.
Mikä tarkalleen muuttuu?
| Nykyään | Muutoksen jälkeen | |
|---|---|---|
| Vakuuden arviointi uudelleenrahoituksessa | Yleensä uusi arviointikertomus ja tarkastus paikan päällä | Pankki päättää: arvio paikan päällä tai automaattinen arviointimalli |
| Kulut lainanottajalle | Arviointikertomus jopa ~500 € | Erillinen arviointikertomuksen kulu voi jäädä pois |
| Nopeus | Arvioijan käyntiä ja kertomusta on odotettava | Päätös nopeammin – malli antaa tuloksen tietojen perusteella |
| Kertomuksen muoto | Täysimittainen kertomus | Joissakin tapauksissa kevyempi kertomus, esim. jos perusteellinen arvio on tehty äskettäin |
| Kuka voi käyttää mallia | – | Pankit ja kiinteistönvälitystoimistot |
„Uskollisuus on hyve, mutta palvelumarkkinoilla sen ei pitäisi perustua keinotekoisiin esteisiin.“
— Jürgen Ligi, Viron valtiovarainministeri (käännös)
Milloin automaattista arviointimallia voidaan käyttää?
Mallinnettu arvio ei ole yleisratkaisu. Luonnoksessa sille asetetaan selvät rajat:
- Riittävät lähtötiedot. Mallia voidaan käyttää kohteisiin, joista on saatavilla soveltuvat tiedot.
- Riittävästi markkinatietoa alueella. Mallia voidaan käyttää niillä Viron alueilla, joilla kauppoja on riittävästi ja mallin antama arvo on luotettava.
- Pankin sisäiset säännöt. Pankkien on määriteltävä tarkasti, milloin paikan päällä tehtävä tarkastus voidaan korvata mallilla ja miten arvioinnin laatu varmistetaan.
Aikataulu
- 4.3.2026Valtiovarainministeriö esittelee luonnoksen.
- Ennen vuotta 2027Pankit voivat ottaa uudet mahdollisuudet käyttöön jo aiemmin.
- Vuoden 2027 alkuMääräaika, johon mennessä pankkien on saatettava toimintansa uusien vaatimusten mukaiseksi.
Mitä tämä tarkoittaa lainanottajalle?
- Uudelleenrahoitus voi halventua ja nopeutua. Kysy uudelta pankilta, käyttääkö se kotisi kohdalla mallinnettua arviota ja tarvitaanko arviointikertomusta lainkaan.
- Pankin vaihtaminen helpottuu. Vuodessa toiseen pankkiin siirtyy vain 300–400 asuntolainaa – muutoksella halutaan vähentää esteitä, jotka pitävät lainanottajan vanhassa pankissa.
- Päätös jää pankille. Pankilla ei ole velvollisuutta käyttää mallia; se riippuu asuntosi tyypistä, sijainnista ja pankin sisäisistä säännöistä.
- Tuore arvio on arvokas. Jos asunnollesi on äskettäin tehty perusteellinen arvio, uusi kertomus voi olla kevyempi.
Miten Estiq auttaa valmistautumaan uudelleenrahoitukseen?
Estiq on myös automaattinen arviointimalli, joka perustuu Viron maa- ja aluesuunnitteluviraston notaarikauppatietoihin. Estiqin arvio ei korvaa pankin arviointia eikä sitä voi toimittaa pankille – mutta ennen neuvotteluja pankin kanssa näet:
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitaanko asuntolainan uudelleenrahoituksessa edelleen arviointikertomus?
Muutosten voimaantulon jälkeen ei aina. Pankki päättää, tarvitaanko arvioijan tarkastus paikan päällä vai riittääkö automaattinen arviointimalli. Pankkien on noudatettava vaatimuksia viimeistään vuoden 2027 alusta, mutta ne voivat tehdä sen aiemmin – kysy siis omalta pankiltasi.
Mikä on automaattinen arviointimalli?
Se on tilastollinen malli, joka arvioi asunnon arvon vertailukelpoisten kauppojen ja muiden markkinatietojen perusteella ilman arvioijan käyntiä. Luonnoksen mukaan sitä voidaan käyttää alueilla, joilla markkinatietoa on riittävästi ja tulos on luotettava.
Paljonko uudelleenrahoituksessa voi säästää?
Erillinen arviointikertomuksen kulu voi jäädä pois; valtiovarainministeriön mukaan se voi kohteesta riippuen olla jopa 500 euroa. Lisäksi prosessi nopeutuu.
Voiko Estiqin arvion toimittaa pankille?
Ei. Pankki käyttää sisäisten sääntöjensä mukaista arviointitapaa. Estiqin arvio on suuntaa-antava ja auttaa ymmärtämään kotisi arvon ja alueen kauppa-aktiivisuuden ennen yhteydenottoa pankkiin.
Lähde ja huomautus
Viron valtiovarainministeriön tiedote „Kodulaenu tagatise hindamise reeglid muutuvad paindlikumaks“, 4.3.2026 (viroksi). Lue alkuperäinen fin.ee-sivustolla ↗
Artikkeli kuvaa luonnosta maaliskuun 2026 tilanteen mukaan. Lopulliset ehdot voivat muuttua – tarkista voimassa olevat vaatimukset pankistasi. Tämä ei ole talous- tai oikeudellista neuvontaa.